Alternativas de Empréstimos Para Quem Não Foi Aprovado no Consignado

Por Gleison Andrade • atualizado há 8 meses atrás

O que fazer quando o consignado não é aprovado?

Ser reprovado na solicitação de um empréstimo consignado pode gerar frustração, especialmente quando o crédito é urgente e o orçamento já está apertado.

O motivo da negativa pode variar: restrições no CPF, margem consignável comprometida, vínculo empregatício recente ou falta de convênio entre a empresa e a instituição financeira.

Antes de desistir, é fundamental compreender o motivo exato da recusa. Algumas plataformas e bancos informam diretamente o motivo da reprovação. Caso não haja essa informação, entre em contato com o suporte da instituição onde você fez a solicitação para entender melhor o que está impedindo a aprovação.

Com o motivo em mãos, é possível traçar novas estratégias para buscar o crédito necessário. Existem diversas alternativas ao empréstimo consignado que também oferecem condições atrativas, algumas até com menos exigências.

Empréstimo pessoal com garantia

O empréstimo com garantia é uma das melhores alternativas para quem foi negado no consignado. Nessa modalidade, você oferece um bem como garantia — geralmente um veículo quitado, imóvel ou até saldo do FGTS.

A grande vantagem desse tipo de crédito é a taxa de juros, que tende a ser mais baixa do que em um empréstimo pessoal tradicional. Isso ocorre porque o risco para a instituição é menor.

Para solicitar:

1. Escolha uma instituição que ofereça empréstimos com garantia.
2. Simule o valor e o prazo desejado.
3. Envie os documentos do bem oferecido como garantia.
4. Aguarde a avaliação e aceite as condições propostas.
5. Assine o contrato e aguarde a liberação do valor.

Esse tipo de empréstimo pode ser ideal para quem possui algum patrimônio, mesmo que modesto, e busca condições mais acessíveis.

Empréstimos por fintechs e bancos digitais

As fintechs revolucionaram o mercado de crédito nos últimos anos. Com análise de dados mais flexível e tecnologia baseada em comportamento financeiro, muitas dessas empresas conseguem aprovar crédito mesmo para quem teve negativa em outras instituições.

Dentre as mais conhecidas estão Nubank, PicPay, Banco Inter, Creditas, Geru e Zé Delivery. Cada uma oferece diferentes tipos de análise de risco e condições específicas.

Passos para solicitar:

1. Baixe o app da fintech desejada e crie uma conta.
2. Acesse a seção de crédito ou empréstimos.
3. Simule o valor e o número de parcelas.
4. Envie os documentos exigidos e aguarde a análise.
5. Assine digitalmente o contrato, caso seja aprovado.

Além da praticidade, muitos desses empréstimos têm liberação em poucas horas, ideal para quem precisa do dinheiro com urgência.

Cartão de crédito com função empréstimo

Outra alternativa prática é o uso do cartão de crédito com função de saque ou empréstimo direto na fatura. Bancos como Nubank, Itaú, Banco do Brasil e Santander oferecem essa opção para clientes com bom histórico de uso.

Embora os juros possam ser mais altos, essa opção é acessível e disponível diretamente no aplicativo do banco, sem necessidade de nova análise.

Como funciona:

1. Acesse o app do banco emissor do seu cartão.
2. Verifique se a opção de empréstimo ou saque está disponível.
3. Simule o valor, escolha o número de parcelas e confira os juros.
4. Aceite os termos e o valor será liberado na sua conta.

Esse recurso deve ser usado com cautela, já que o valor entra na sua fatura e pode comprometer os próximos meses, especialmente se houver outras despesas no cartão.

Empréstimos entre pessoas (P2P Lending)

O peer-to-peer lending (empréstimo entre pessoas) é uma opção moderna e cada vez mais utilizada. Plataformas como Biva e Mutual conectam pessoas que querem investir com pessoas que precisam de crédito.

As taxas são geralmente menores que as de bancos tradicionais, e a aprovação pode ser mais flexível.

Etapas para solicitar:

1. Crie um cadastro em uma plataforma de P2P lending.
2. Informe o valor necessário e o motivo do empréstimo.
3. Aguarde a análise e publicação da proposta na plataforma.
4. Investidores analisam e, se aprovarem, o valor é liberado.
5. Pague em parcelas conforme o contrato.

É uma alternativa interessante para quem busca um modelo mais transparente e com negociação direta com investidores.

Cooperativas de crédito

As cooperativas são instituições financeiras que operam de forma colaborativa, oferecendo crédito com menos burocracia para seus associados. Elas costumam oferecer taxas mais atrativas e condições personalizadas.

Entre as mais conhecidas estão Sicoob, Sicredi e Cresol. O processo costuma ser simples e focado na realidade local dos cooperados.

Como conseguir crédito por cooperativa:

1. Associe-se a uma cooperativa da sua região.
2. Solicite uma simulação de empréstimo.
3. Apresente seus documentos e comprovantes de renda.
4. A cooperativa fará uma análise baseada no histórico do associado.
5. O valor é liberado após aprovação e assinatura do contrato.

Essa opção é muito indicada para quem valoriza atendimento personalizado e quer fugir da burocracia dos grandes bancos.

Refinanciamento de dívidas ou portabilidade

Se você já tem algum empréstimo em andamento, uma alternativa interessante pode ser o refinanciamento ou portabilidade da dívida. Isso significa trocar a instituição atual por outra que ofereça melhores condições.

Esse processo pode gerar economia real no longo prazo, já que permite reduzir o valor das parcelas ou estender o prazo de pagamento.

Como fazer:

1. Solicite ao seu banco o saldo devedor do empréstimo atual.
2. Entre em contato com outras instituições para comparar taxas.
3. Escolha a nova instituição e solicite a portabilidade.
4. A nova instituição quita a dívida antiga e assume o contrato.
5. Você começa a pagar nas novas condições negociadas.

Além de ser uma forma de reduzir o impacto mensal, o refinanciamento pode liberar uma nova linha de crédito junto com a portabilidade.

Consórcio como opção de crédito programado

Apesar de não ser uma solução imediata, o consórcio pode ser uma alternativa para quem busca um crédito programado e com parcelas mais acessíveis. Ele é ideal para quem pode esperar ser contemplado, seja por sorteio ou lance.

Você pode utilizar o consórcio para aquisição de bens, como veículos, imóveis ou até serviços. Após a contemplação, o valor da carta de crédito é liberado e pode ser usado conforme as regras do plano.

Etapas:

1. Escolha uma administradora autorizada pelo Banco Central.
2. Selecione o plano e o valor da carta de crédito.
3. Participe dos sorteios ou ofereça lances.
4. Ao ser contemplado, utilize o crédito conforme o regulamento.

O consórcio não exige análise de crédito para entrar no grupo, sendo uma boa alternativa para negativados que planejam o futuro.

Dicas para aumentar a chance de aprovação no futuro

Mesmo optando por outras formas de crédito, é interessante trabalhar a melhoria do seu perfil financeiro para futuras oportunidades com o consignado ou outras modalidades.

Algumas ações recomendadas:

• Mantenha seu CPF limpo, negociando e quitando dívidas pendentes.
• Atualize seus dados nas instituições financeiras e plataformas públicas.
• Evite comprometer mais de 30% da sua renda mensal com empréstimos.
• Mantenha um bom relacionamento com seu banco.
• Use aplicativos de finanças para controlar despesas e melhorar seu score.

Esses cuidados aumentam a credibilidade do seu perfil no mercado financeiro e podem facilitar futuras aprovações de crédito.